消费在下降意味着什么?反而消费贷款却增长

大概是这么几个原因。一个是现在借钱越来越方便了,比如网上的各种接待平台。年轻人参与越来越多。

第二个是一些消费贷款可能并没有按照原来的设想进入原来的领域,你懂的。

从根本上来讲,债务本来就是这种非稳定机制,所以我们要对他进行监管。

消费在下降意味着什么?反而消费贷款却增长

第一,越来越方便的借钱,蚂蚁的故事。

做任何事情都有一个成本,麻烦的程度,如果特别简单,特别容易,点一下就做完了,当然有人愿意做了。如果你去银行办一大堆手续,那自然你就不想弄了。

而现在是互联网的时代,互联网最大的特点是什么?各种贷款,各种小贷都可以在网络平台上进行操作,只要你有身份证,只要你注册一个账号,很快几千上万块钱就能打到你的账户里。

事情太方便了,就容易成为双刃剑。这就是前一阵子我们要整顿某些网贷平台的原因。这些平台并不是用自己的钱,而是做了二道贩子,把银行的钱贷出去,然后借给大家,自己中间挣个手续费。

而且使使用网上借贷平台的更多的是年轻人,年轻人有什么特点呢?我觉得很大程度上就是非理性了,对未来非常好的预期。比如我年轻的时候,20岁出头,总感觉自己非常的厉害。总感觉自己即使不够富裕,没有成功,只是因为年纪不够大,只要我到了相应的年纪,我也能成为马云和贝索斯。

人过于高估自己的时候,就遇失去理性,就敢于借钱,所以我们看到疫情之后,短期贷款的违约率上升了将近一倍。

这也就是为什么我们要出重拳整顿某某平台的原因。小蚂蚁为什么被阻止上市?没有那么多的阴谋论,也没有那么多的斗争,最关键的原因就是不能让金融系统发生系统性风险。什么意思?不能太多的人借钱不还钱了,之前对于大宗的房贷还好说,一笔一笔的。而对于这么多的人,这么多的小额贷款,你怎么去监管,怎么去控制,说句话就不好使了。

第二,一些消费贷可能没有流入本想要的消费领域。

还有一个很重要的原因就是前一阵子在深圳发生的事情,当时有人提出消费贷流入了非消费领域,也就是说有人拿钱去干别的事情了,比如投资资产,比如我买大宗资产,这个大家都懂。

由于疫情,生产生活停止。我说了经济就是不断的交易,只要供给端有人生产,需求端有人花钱买,那经济这个游戏就能玩的下去,而疫情期间大量的人失去收入,这个需求就没有了。

工厂也上不了工,经济就有可能锁死,没有办法,只有放水,什么叫放水,放水就是放出钱来。就是降低利率,甚至在疫情期间还出现了消费贷款的利率低于房屋按揭贷款。

有常识的人都知道,房屋按揭贷款往往是最安全的贷款之一,而消费贷款其实风险是更大的,但是却出现了这种利率倒置的情况。在这种情况下就会出现套利机会。

比如有人就拿着消费贷款,很多时候往往是先息后本,表面上看起来利率高,实际算上时间价值,它的实际利率是更低的,那么如果用其来购房子,其实成本更低。

而买房子往往需要的是一大笔钱,那么大量的人把消费贷款贷出来,如果用去做首付或者用作周转的钱,那这个体量就非常大。

第三,债务本身是非稳定的,需要外部的力量进行对冲。

最后就来谈一谈债务本身的特点,债务本身其实就是非稳定的,他并不是可以达到一种所谓平衡和均衡。而是往往会出现马太效应,那就是借的越多越想借。我们看那些赌徒往往到开始亏了一点儿,后面亏的更多,到最后就没办法收拾。

这就是人性。我刚才说了,很多年轻人进入消费贷款市场,这些人对未来充满了期待,总感觉随着自己年龄增长,经验丰富,收入会越来越高于是她就敢负债。

他觉得,我总归是能还的上的,就算还不上,我也年轻,我用这个贷款去还那个贷款。一张一张的滚下去,到最后自己就会精疲力尽,没有任何办法也就完蛋了。完蛋了怎么办呢?完蛋了就完蛋了,也没有什么解决的办法。这是一种非常不理性的行为。

这也是市场经济中的不稳定机制。当所有人都这样做的时候,当所有人刚开始充满了期待,充满了乐观的情绪,就会大量的借债。但是我说了,人有悲欢离合,月有阴晴圆缺,市场总是在萧条与繁荣的不断交替当中,而不是一直热下去。

一旦经济转冷,像疫情这种情况失去收入,大家都没了收入的情况下,债务的雪球之前滚得非常大,这个时候就还不上债了,那么整个社会都会出现问题,人们没有收入,企业破产,资产价格下跌。整个社会陷入萧条的情况。可能会出现动荡和人们预估不了的混乱情况。这个时候没有办法,只有放水。

当利息降低的时候,人们就更有冲动去贷款。所以消费贷就越贷越多。这是一条不归路。所以我们要加大监管,控制这个贷款的流向,靠外部力量把这个价格拉回到平衡和理性的状态,这是没有办法的事情。

结论。由于网络的存在,借贷平台大量滋生,借贷变得非常便利,手机点几下就行了,当人们的成本无限小的时候,年轻人的加入,更多无理性的行为造成了消费贷款大量增加。

由于疫情的原因,不得已央行银行放水降低了贷款利率。很多人拿着贷款并没有去做消费相关的事情,而是把它投入了资产的购买。利用利率的倒置套利,这也是消费贷款增长的原因。

负债本身就是市场经济中的一种非稳定机制,他不会达到一个均衡的水平,而是往往遵循马太效应,越借越多,最后绑架全社会陷入万劫不复关键时刻,政府只能果断出手,防止它的规模做大绑架整个经济,让经济回到稳定状态。

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